來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
增量擴(kuò)面、降低成本,這是2023年小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的總方向。今年4月份,監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),進(jìn)一步明確提出要形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。如何形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系?對(duì)此,記者進(jìn)行了采訪。
保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì)
今年以來,小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持“增量擴(kuò)面”態(tài)勢(shì)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至2023年一季度末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額64.5萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元,同比增長(zhǎng)25.8%。
除了“量升”,“價(jià)降”也為小微企業(yè)減了負(fù)。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年3月份新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款利率為4.42%,比上月和上年同期分別低11個(gè)基點(diǎn)、41個(gè)基點(diǎn)?!拔覀儓?jiān)持普惠金融‘量、價(jià)、質(zhì)’并舉,通過普得更廣、惠得更實(shí),讓客戶借錢不難、用錢不貴?!敝袊?guó)工商銀行副行長(zhǎng)段紅濤說。
《通知》明確提出,要形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。其中,2023年總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì),優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu),提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度,并保持貸款利率總體平穩(wěn),推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。如何實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)?如何完成“量升、價(jià)降、風(fēng)險(xiǎn)低”這個(gè)看起來似乎不可能成立的三角?目前,實(shí)踐探索出兩條主要路徑,一是深化機(jī)制改革,二是深挖信用數(shù)據(jù)。
深化機(jī)制改革,是指金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu),為小微企業(yè)制定專門的信貸管理政策,建立專項(xiàng)信貸評(píng)審機(jī)制,并在統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、考核評(píng)價(jià)等方面優(yōu)化機(jī)制,以解決部分基層銀行員工“不敢貸、不愿貸”問題。此前,按照監(jiān)管部門要求,大型商業(yè)銀行已設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”,從總行到分支機(jī)構(gòu)、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系,適當(dāng)下沉業(yè)務(wù)重心,下放審批權(quán)限。
“農(nóng)業(yè)銀行將根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況,單獨(dú)制定普惠貸款增長(zhǎng)計(jì)劃,匹配信貸資源,力爭(zhēng)普惠金融業(yè)務(wù)在高基數(shù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展?!敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)劉加旺說,今年以來,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)回升向好,小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)持續(xù)恢復(fù),其融資需求也在增加。
深挖信用數(shù)據(jù),是指金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持科技賦能,依托人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段,有效挖掘小微企業(yè)的信用信息,推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)下沉,提升小微金融服務(wù)的可獲得性與效率?!耙皇茄刂Y產(chǎn)找客戶,擴(kuò)展押品資產(chǎn)的數(shù)據(jù)庫(kù),優(yōu)化業(yè)務(wù)流程?!倍渭t濤說,二是沿著數(shù)據(jù)找客戶,與政府、核心企業(yè)、第三方平臺(tái)開展源頭合作,運(yùn)用數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)畫像;三是沿著交易鏈條找客戶,將核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈。
“推陳出新,搭建數(shù)字化新體系?!敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)劉建軍說。目前,該行已搭建了數(shù)字化營(yíng)銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)的“5D(Digital)”新體系,依托智能風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù),主動(dòng)篩選、自動(dòng)觸達(dá)小微企業(yè),為它們主動(dòng)授信。據(jù)悉,郵儲(chǔ)銀行的主動(dòng)授信模式已運(yùn)行了半年多時(shí)間,貸款余額已超700億元。
精準(zhǔn)滴灌重點(diǎn)領(lǐng)域
重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)的金融服務(wù)將進(jìn)一步加強(qiáng)?!锻ㄖ访鞔_提出,支持困難行業(yè)恢復(fù),聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運(yùn)輸、外貿(mào)等領(lǐng)域小微經(jīng)營(yíng)主體;支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新,加大制造業(yè)小微企業(yè)中長(zhǎng)期資金供給;支持個(gè)體工商戶紓困,為個(gè)體工商戶提供適合的產(chǎn)品服務(wù)。
“我們將加大力度,提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量,聚焦制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域,加大首貸、信用貸供給,讓更多經(jīng)營(yíng)主體得到金融服務(wù)?!倍渭t濤說。
為了助力文旅企業(yè)紓困,工商銀行已為旅行社、民宿、包票商等產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)匹配了相應(yīng)的融資服務(wù),包括租金支付、裝修翻新、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等各類用途。截至2023年3月末,該行已累計(jì)為國(guó)內(nèi)近90%的世界遺產(chǎn)和5A級(jí)景區(qū)以及超過30萬家文旅企業(yè)提供了金融產(chǎn)品服務(wù),融資支持超3000億元。據(jù)悉,下一步工商銀行將深化金融與政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)的聯(lián)動(dòng),支持打造文旅特色場(chǎng)景,精準(zhǔn)支持文旅項(xiàng)目建設(shè)。
相較于文旅企業(yè),科技小微企業(yè)的服務(wù)難點(diǎn)在于,如何看準(zhǔn)企業(yè)的未來。“當(dāng)前,我國(guó)中小企業(yè)正處在從增加數(shù)量向提高質(zhì)量轉(zhuǎn)變的過程,中小企業(yè)向‘專精特新’發(fā)展是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的必然要求?!敝袊?guó)人民大學(xué)國(guó)家中小企業(yè)研究院副院長(zhǎng)孫文凱表示。
如何破解科創(chuàng)小微企業(yè)的融資難題?多家商業(yè)銀行探索推出了特色信貸產(chǎn)品。以工商銀行的“科創(chuàng)貸”為例。其核心目的在于,授信審批時(shí)不依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押物,而是結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),將企業(yè)的“科研價(jià)值”“未來價(jià)值”作為主要評(píng)判依據(jù),更看重人才引進(jìn)、研發(fā)團(tuán)隊(duì)、投資人認(rèn)可度、科研成長(zhǎng)性等指標(biāo)。
工商銀行深圳市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,“科創(chuàng)貸”是工商銀行為研發(fā)能力較強(qiáng)、發(fā)展前景較好的國(guó)家高新技術(shù)小微企業(yè)或“專精特新”小微企業(yè)提供的流動(dòng)資金貸款。“科創(chuàng)貸”具有四個(gè)優(yōu)勢(shì):專線審批通道、專享利率優(yōu)惠、專項(xiàng)規(guī)模保障、專屬融資福利,希望能夠有效滿足科創(chuàng)企業(yè)的研發(fā)支出需求和經(jīng)營(yíng)性支付需求。
“郵儲(chǔ)銀行打造‘看未來’模型,建立科創(chuàng)金融綜合服務(wù)體系,助力中小微企業(yè)發(fā)展。”劉建軍說,截至2023年3月末,該行已服務(wù)“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)客戶5.72萬戶。在內(nèi)蒙古包頭市,今年以來,郵儲(chǔ)銀行包頭市分行已打造了兩家科技支行,推出“科技貸”產(chǎn)品,最高授信金額5000萬元?!拔覀?cè)诎^投資綠能結(jié)構(gòu)材料項(xiàng)目,郵儲(chǔ)銀行為企業(yè)制訂了差異化金融服務(wù)方案,開通綠色通道,快速發(fā)放科技貸1000萬元?!北本┚\(chéng)實(shí)業(yè)投資集團(tuán)董事長(zhǎng)郭建君說。
除了信貸支持,科創(chuàng)企業(yè)還亟需股權(quán)融資服務(wù)?!爱?dāng)前,科創(chuàng)投資的主要方向集中在高端制造、新能源、半導(dǎo)體、新材料等領(lǐng)域,接下來我們要深入思考,如何引導(dǎo)社會(huì)資本投向‘專精特新’領(lǐng)域?!敝薪鸸境砷L(zhǎng)企業(yè)投資銀行部執(zhí)行負(fù)責(zé)人王檑認(rèn)為,可探索政府與社會(huì)資本合作的科創(chuàng)母基金方式,撬動(dòng)更多資源。此外,商業(yè)銀行與風(fēng)投機(jī)構(gòu)之間也可開展“投貸聯(lián)動(dòng)”合作,使二者形成有效互補(bǔ),為初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)提供資金支持。
增強(qiáng)小微內(nèi)生動(dòng)力
金融服務(wù)小微,不只是“給錢”。多位業(yè)內(nèi)人士表示,在某種程度上,比融資更重要的是小微企業(yè)的自身能力建設(shè)。小微企業(yè)能否經(jīng)營(yíng)好,最終靠的是企業(yè)的管理者、治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)以及商業(yè)模式。
幫助小微企業(yè)“強(qiáng)身健體”的必要性日益凸顯。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),受訪的多家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人均提到了“開門辦普惠”模式。也就是說,金融服務(wù)小微企業(yè),要強(qiáng)化與中小微企業(yè)管理部門、大型交易平臺(tái)的合作,將金融服務(wù)無縫嵌入小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)中,為小微企業(yè)提供“融資、融智、融商”綜合服務(wù),增強(qiáng)其發(fā)展、完善的內(nèi)生動(dòng)力。
搭建服務(wù)平臺(tái),這也是監(jiān)管部門出臺(tái)的文件中明確提出的要求?!锻ㄖ芬螅訌?qiáng)協(xié)同聯(lián)動(dòng),各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可主動(dòng)對(duì)接產(chǎn)業(yè)政策、科技政策、財(cái)政政策、社會(huì)政策,結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際構(gòu)建“金融+”服務(wù)機(jī)制,將政府引導(dǎo)、政策支持、金融資源合力轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)能。
“中小微企業(yè)的‘向陽生長(zhǎng)’得益于政、銀、企、研各界的共同發(fā)力。”劉建軍說,要堅(jiān)持價(jià)值共享,打造金融“全”生態(tài)。具體來看,郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮中國(guó)郵政在商流、信息流、物流、資金流“四流合一”方面的優(yōu)勢(shì),正在重點(diǎn)打造特色普惠金融生態(tài)圈。
著力拓展多方合作之余,商業(yè)銀行自身也在不斷豐富綜合服務(wù)的內(nèi)涵,不僅為小微企業(yè)融資,還為其融智、融商。“我們深入開展了多項(xiàng)活動(dòng),如工銀普惠行、萬家小微成長(zhǎng)計(jì)劃等,為企業(yè)提供融資、結(jié)算、代發(fā)、咨詢等多元化服務(wù)?!倍渭t濤說,在“融商”方面,工商銀行搭建了跨境撮合服務(wù)平臺(tái),幫助小微企業(yè)接入全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈。目前已有75個(gè)國(guó)家和地區(qū)的24.5萬多家企業(yè)入駐該平臺(tái),并開展了1.7萬多項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)接?!斑@個(gè)產(chǎn)品也榮獲了金磚國(guó)家可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)解決方案的優(yōu)秀獎(jiǎng)?!?/span>
下一步,幫助小微企業(yè)“強(qiáng)身健體”的著力點(diǎn)還有哪些?小微企業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是方向之一?!霸谛乱惠喛萍几锩彤a(chǎn)業(yè)變革的驅(qū)動(dòng)下,全國(guó)科技創(chuàng)新活躍,數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景巨大,這些都為中小微企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。”中國(guó)人民大學(xué)校長(zhǎng)林尚立認(rèn)為,歐美國(guó)家的現(xiàn)代化是在工業(yè)時(shí)代,中國(guó)的現(xiàn)代化是在數(shù)字時(shí)代,中小微企業(yè)擔(dān)當(dāng)了更為重要的角色。
需要注意的是,小微企業(yè)在“強(qiáng)身健體”的同時(shí),還應(yīng)關(guān)注自身的“金融健康”問題,有效平衡合理負(fù)債與信用風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系?!敖ㄗh推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將‘金融健康’理念融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)體系,將提升客戶的金融健康水平作為經(jīng)營(yíng)的重要目標(biāo)之一?!敝袊?guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平說,最終要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、客戶金融健康的“雙贏”,更好地走出一條普惠金融“成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)”之路。(記者 郭子源)